क्रेडिटची संपूर्ण किंमत - हे काय आहे? सीपीएमची गणना करण्यासाठीचा सूत्र

बर्याचदा, जेव्हा कर्ज घेण्याची योजना आखत असते तेव्हा आम्ही अशा सेवा देणार्या संस्थांच्या जाहिरात पोस्टर्सकडे लक्ष देतो. अनुकूल व्याज दर प्राप्त केल्यामुळे , ग्राहकांना हे कळते की कर्जाची एकूण किंमत किती आहे

जेव्हा आपण करारावर स्वाक्षरी करता तेव्हा व्याजदर तंतोतंत नसते. अधिक पेमेंटची रक्कम बहुधा पेपरवर्क आणि विविध कमिशनची किंमत देखील समाविष्ट करते. तर क्रेडिटची पूर्ण किंमत काय आहे? ते काय आहे आणि किती अतिरिक्त रक्कम किती योग्य प्रकारे गणना करायची? हा प्रश्न समजावून घेण्याचा प्रयत्न करूया.

पीयूके म्हणजे काय?

तर, कर्जाची पूर्ण किंमत काय आहे ? परिभाषा आपल्याला सांगते की या मुदतीमध्ये कर्जावरील सर्व संभाव्य देयके आणि मासिक देयके यांचा सारांश आहे. रशियन कायद्यानुसार, ही रक्कम कर्जाच्या कराराच्या पहिल्या पानावर किंवा त्याऐवजी वरच्या उजव्या कोपर्यात दर्शविली पाहिजे. माहिती चौरस फ्रेममध्ये घेण्यात आली पाहिजे आणि सर्वात मोठ्या फाँटमध्ये मुद्रित केली जाऊ शकेल जी या प्रकरणात वापरली जाऊ शकेल. शिलालेख पृष्ठाच्या संपूर्ण क्षेत्राच्या 5% पेक्षा कमी नसावा. म्हणून जर करारावर स्वाक्षरी असेल तर तुम्हाला मोठ्या प्रमाणावर काळा चौकोनी फ्रेममध्ये जोडलेले दिसेल - ही कर्जाची एकूण किंमत आहे. हे काय आहे, साध्या शब्दांत खालीलप्रमाणे व्याख्या केली जाऊ शकते. कर्जाचा करारनामा म्हणून आपण देय असलेली ही संपूर्ण रक्कम आहे यात व्याज, कमिशन, रद्द होणारी फी, तृतीय पक्षांच्या नावे देय आणि इतकेच समाविष्ट आहे.

ही संकल्पना कुठून आली?

अशा संकल्पनेच्या उभारणीसाठी एकमेव कारण वैयक्तिक वित्तीय संस्थांचा दुरुपयोग मानले जाऊ शकते. त्यांनी निष्कर्ष काढला की, ग्राहकांना कमी व्याज दरांची घोषणा करून, बँका करारावर विसंबून असलेल्या सर्व संबंधित खर्चांबद्दल सांगण्यास "विसरले". अतिरिक्त देयकाची उपस्थिती कमी व्याज इतकी कमी करु शकते की तिच्याकडे कोणतेही मूल्य नसावे.

अशा कर्जाची नकारात्मक बाजू ग्राहकाची वास्तविकता अंदाजानुसार पाहण्याची असमर्थता असते आणि कर्जाची परतफेड करण्याची त्याची शक्ती मोजते. तो खिन्नपणे समाप्त करू शकता. मोठ्या रकमेची भरपाई करण्यास असमर्थ असलेल्या ग्राहकाला कर्ज पुनर्रचना करण्याचे धाडस केले जाते. त्याचवेळी, कर्जदाराचा क्रेडिट इतिहास ग्रस्त आहे.

अर्थात, खुल्या फसवणूक अजूनही नाही पोहोचत आधी - सर्व अटी आणि overpayments उघडपणे करार मध्ये विहित आहे. परंतु सर्वच नागरीकांना पुरेसे शिक्षण मिळत नाही, त्यामुळे वकील आणि अर्थशास्त्रीच्या मदतीशिवाय कोणीही त्याच्या गुंतागुंतीची व्याख्या करायला हवी. या सर्व गोष्टींमुळे 2013 मध्ये सरकारने सर्व वित्तीय संस्थांना कर्ज देण्याचे संपूर्ण शुल्क म्हणून अशा निर्देशकांचे लक्ष वेधण्यासाठी कायद्याचे पालन केले.

आपल्याला आशा आहे की आपण हे समजू शकाल. आता आपण त्याबद्दल जाणून घेऊ शकता आणि या आकडाची गणना कशी करायची याबद्दल बोलूया.

तुम्हाला कर्जाची पूर्ण किंमत कशी समजते?

आधीच नमूद केल्याप्रमाणे अशी माहिती सार्वजनिकरित्या उपलब्ध असणे आवश्यक आहे आपण व्यवस्थापकास थेट विचारू शकता: "कर्जाची एकूण किंमत काय आहे?" हे काय आहे आणि आपल्याला कुठे पाहणे आवश्यक आहे, आपण आधीच माहित आहात तर आपण केवळ कराराच्या पहिल्या पानाकडे पाहू शकता. आपण योग्य ठिकाणी योग्य आकृती दिसत नसल्यास, प्रतिबिंबित करण्याचा एक अवसर आहे, परंतु आपल्यापैकी काहीही लपवू नका. एक प्रामाणिक बँक सीपीएमच्या बेरजेची कबुली देत नाही. हे हेतूची "पवित्रता" दर्शविते आणि आर्थिक बाजारपेठेत संस्थेची सकारात्मक प्रतिमा देखील बनवते.

कर्जाची संपूर्ण खर्चाची गणना कशी करायची हे समजून घेण्यासाठी, आपल्याला गणनेमध्ये काय घेतले आहे आणि कोणत्या खात्यांमध्ये घेतलेले नाही हे जाणून घेणे आवश्यक आहे.

पीयुकेमध्ये काय समाविष्ट आहे?

ग्राहकाने दिलेली सर्व रक्कम रिअल रेटची गणना करण्यासाठी वापरली जात नाही. कर्जाची गणना (कॅल्क्युलेटर तुमच्यासाठी उपयुक्त आहे) अशा मापदंडांचा समावेश करू शकतो:

• कर्ज परतफेडची वारंवारिता (वारंवारता);
• सेटलमेंट आणि रोख सेवांसाठी देयके;
• व्याज भरणे;
• 3 व्यक्तींच्या नावे देय असलेले पैसे ज्यांना पैसे कर्जाऊ देणे आवश्यक आहे;
• अर्ज विचाराधीन किंवा कर्जाच्या रकमेसाठी आयोग (फी);
• पेमेंट कार्ड किंवा कॉन्ट्रॅक्ट समाप्त होण्याच्या वेळी ठेवलेल्या इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट इन्स्ट्रुमेन्टची किंमत;
• चालू खाते उघडण्यासाठी भरणा.

या प्रकरणात, तिसरे व्यक्ती खालील असू शकते:

• डेव्हलपर;
• तज्ञ-मूल्यांकक;
• नोटरी;
• विमा संस्था;

काही वर्षांपर्यंत कर्ज करार कधी संपवला जाईल याचा अंदाज करणे कठीण आहे, त्यामुळे काही काळानंतर तिसऱ्या पक्षांचे दर काय असतील, जे कराराच्या पूर्ण रकमेच्या मोजणीत वापरले जातात ते करारावर स्वाक्षरी करताना वापरतात.

तेथे काय होत नाही?

सीपीएमची गणना करताना क्रेडिट प्रोसेसिंगशी संबंधित सर्व देय विचारात घेतले जाऊ नये हे जाणून घेणे फायदेशीर ठरते. हे अपवाद आहेत:

1. कर्जाच्या अटींमध्ये खर्चाचा तपशील दिलेला नाही, परंतु कायद्याने घालून दिला आहे.
2. कर्ज कराराच्या अटींचे अनुपालन न केल्यास दंड आणि दंड भरणा.
3. कमिशन, करारानुसार उपलब्ध आहे आणि क्लायंटच्या वर्तनावर अवलंबून आहे.

शेवटचा मुद्दा खालीलप्रमाणे असू शकतो:

• कर्जाची लवकर परतफेड करण्याची दंड
• एटीएममध्ये पैसे काढण्यासाठी आयोग काही बँका फक्त डेबिट कार्डमध्ये पैसे हस्तांतरित करतात त्याच वेळी, जर आपण "नॉन-नेटिव्ह" एटीएममध्ये संपूर्ण रकमेचा किंवा त्या भागांचा हिस्सा काढून घेण्याचा प्रयत्न केला तर आपल्याकडून एक अतिरिक्त टक्केवारी राखली जाईल.
• एसएमएस किंवा ई-मेल द्वारे कर्ज किती रकमेची माहिती पुरविण्यासाठी फी
• ज्या कर्जाला कर्ज दिले गेले त्याच्याखेरीज अन्य चलनातील व्यवहार करण्यासाठी आयोग शुल्क. उदाहरणार्थ, आपल्याकडे रूबल क्रेडिट कार्ड असल्यास आणि आपण एका ऑनलाईन ऑनलाइन स्टोअरमध्ये खरेदी केली आहे.
• दुसर्या पतपुरवठा संस्थेकडून येणारा निधी जमा करण्यासाठी बँकेने केलेल्या कमिशन
• बँकिंग ऑपरेशन (कार्ड लॉक) निलंबित करण्याची क्षमता देय

फॉर्म्युला

या निर्देशकाची अचूक गणना तत्त्वानुसार करणे अशक्य आहे कारण सर्व मूळ गोष्टी मूळ क्रेडिट अटींची पूर्तता करण्यावर अवलंबून आहे, छोटी तपशीलापर्यंत. सीपीएमची गणना करण्यासाठी बँक ऑफ रशियाने दिलेल्या सूचनेमध्ये असे एक जटिल सूत्र सुचवण्यात आले आहे की प्रत्येक बँकेचे कर्मचारी पहिल्यांदाच सर्व गोष्टींची गणना करू शकतात. सामान्य रहिवाशांविषयी आम्ही काय म्हणू शकतो?

या लेखात, आम्ही बरेच सोपे (यद्यपि अंदाजे अंदाजे) कर्जाची गणने देतात. आपल्याला आवश्यक असलेल्या कॅलक्यूलेटरची आवश्यकता आहे, परंतु गणनाने जास्त वेळ लागत नाही. तर, सूत्र: UCS = SCp + Ck + N, कोठे:

• एससीआर - कर्जाची रक्कम (कर्ज);
• स्क - सर्व कमिशनचे मूल्य, सिंगल-टाइम आणि नियतकालिक दोन्ही;
• पी - व्याज दर;
• सीपीएम हा कर्जाचा एकूण खर्च आहे

या सूत्रामधील सर्व डेटा नैसर्गिक शब्दात व्यक्त केले आहे, किंवा त्याऐवजी, कर्जाच्या चलनात. कंत्राटांची एकूण रक्कम कंत्राटाच्या पूर्ण कालावधीसाठी सर्व ज्ञात मूल्ये जोडून गणली जाते. % च्या एकूण परतफेड रकमेची रक्कम देयक शेड्यूलमध्ये आढळू शकते. हे बँकेने आवश्यकतेनुसार प्रदान केले पाहिजे.

कर्जाची संपूर्ण खर्चाची गणना करण्याचे उदाहरण

आता या व्यवहारात आपण पाहुया की कर्जाची पूर्ण किंमत कशी मोजली जाते. उदाहरण:

• 320 y इतका कर्ज 3 वर्षांसाठी वार्षिक दराने 16%;
• कर्जासाठी आयोग - 2%;
• रोख सेवा भरणा - 1,2%

प्रथम, आपल्याला मूळ व्याजांची रक्कम निश्चित करणे आवश्यक आहे, आपण ते कर्ज करारामध्ये पाहू शकता. आमच्या बाबतीत, वार्षिकी पेमेंट पद्धतीसह, अतिरीक्त रक्कम 85 y आहे इ.

आम्ही जारी करण्याच्या कमिशनचा आकार विचार करतोः 320 y ई * * 2% = 6.4% इ.

आता आम्हाला कळेल की कॅश सेवांसाठी किती कमिशन असतील: (320 यूएस डॉलर्स + 82 यूएस डॉलर्स) * 1,2% = 4,86% इ.

सर्व गणना केल्यानंतर एकूण रक्कम निर्धारित करणे शक्य आहे: 320 y E. + 85 y. E. + 6.4 y. E. + 4.86 युवराज ई. = 416.26 यु. इ.

साधारणतया, काहीही क्लिष्ट नाही अर्थातच, ही एक संपूर्ण खर्चाची रक्कम नाही, जी राज्य द्वारे प्रस्तावित जटिल सूत्र मोजणीतून बाहेर येईल. परंतु फरक फारसा चांगला होणार नाही. अधिक अचूक गणनासाठी, आपण इंटरनेटवर भरपूर प्रमाणात ठेवलेले विविध कॅलक्युलेटर वापरू शकता.

UCS निर्देशकाचे विश्लेषण काय आहे?

सर्वप्रथम कर्जाच्या संपूर्ण मूल्याची जागरुकता कर्जाची परतफेड केल्यावर अतिरीक्त रकमेच्या वास्तविक रकमेची एक स्पष्ट कल्पना आहे. अशा प्रकारे, समान प्रमाणात व्याजदरांवर, आपण बँक उत्पादन निवडू शकता जो स्वस्त असेल. हे खरे आहे, UCS चे मूल्यांकन विचारात न घेता अनेक गोष्टी कारणीभूत आहेत हे विसरू नका - सराव मध्ये सर्वकाही गणिताप्रमाणेच असू शकत नाही.

उदाहरणार्थ, एखादी व्यक्ती शेड्यूल शोधून काढण्यासाठी आणि कर्जाची परतफेड करू शकते. या प्रकरणात, अतिदेय रक्कम रक्कम लक्षणीय कमी केले जाईल. पण ते एका वेगळ्या मार्गाने बाहेर येऊ शकते. कराराच्या अटींचे अनुपालन करण्यास अपयश केल्यामुळे दंड आकारला जाऊ शकतो, ज्यामुळे बर्याच वेळा अतिदेय रक्कम वाढली आहे. म्हणून, बँकिंग उत्पाद निवडताना, आपण कर्जाच्या पूर्ण खर्चाच्या कमाल मूल्यांवर विसंबून राहू नये, तर आपण सर्व पर्यायांसाठी प्रदान करण्याचा प्रयत्न करावा.

सेटलमेंटचे राज्य नियंत्रण

सेंट्रल बँकेच्या महत्वाच्या कामांपैकी एक म्हणजे इतर क्रेडिट आणि आर्थिक संस्था यांचे निरीक्षण करणे. अशा लक्ष्याचा हेतू आहे की बँका त्यांच्या प्रभावाचा दुरुपयोग करीत नाहीत आणि व्याजदरात वाढ करू नका. या संदर्भात सेंट्रल बॅंक त्रैमासिक आवश्यक माहिती गोळा करतो आणि सीपीएमच्या सरासरी मार्केट व्हॅल्यूज विविध प्रकारच्या कर्जासाठी प्रकाशित करते. सर्व क्रेडिट संस्थांना हे घटक लक्षात घेण्यास बांधील आहेत. कर्जाचे एकूण मूल्य बाजाराची सरासरी 1/3 पेक्षा जास्त असेल त्यानुसार अटी सादर करा, बँक पात्र नाहीत.

केंद्रीय बँकास उघडलेल्या सीपीएम खरंच सरासरी आहेत. अखेरीस, ते किमान 100 सर्वात मोठ्या कर्जदारांकडून किंवा देशाच्या सर्व वित्तीय संस्थांपैकी एक मिळून दिलेल्या माहितीच्या आधारावर गणना करतात जे एका विशिष्ट कर्ज उत्पादकाला प्रदान करतात.